Lakásfelújítási hitel lehetőségek

Személyi kölcsön, szabad felhasználású kölcsön, CSOK és CSOK Plusz

A felújítás finanszírozására számos hitelfajtát kínálnak a bankok. Többek között személyi kölcsönt, szabad felhasználású jelzáloghitelt és kifejezetten felújításra fordítható lakáshitelt is használhatunk otthonunk korszerűsítésére. Alapvetően a bankok kétféle gyakorlatot alkalmaznak a felújítási hiteleket illetően. Az egyik, hogy az ingatlan felújítás előtti állapotát veszik alapul a maximálisan nyújtható hitelösszeg megállapításánál, jellemzően egy összegben folyósítják a kölcsönt, majd a munkálatok befejezése után helyszíni szemle során győződnek meg a felújítás megtörténtéről. A másik gyakorlat szerint a várható értéket állapítják meg, tehát amit az ingatlan el fog érni a felújítás elvégzését követően. Ebben az esetben a folyósítás készültségi foknak megfelelően, szakaszosan történik. A lakáshitel-kamatok folyamatos csökkenése mellett a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél is kamatcsökkenés mutatkozik. Az utóbbi időkben több bank is kamatot csökkentett vagy kamatkedvezménnyel állt elő a szabad felhasználású jelzáloghiteleit tekintve.

A szakemberek szerint egy felújított lakás akár 20 százalékkal drágább is lehet, mint egy felújítandó. Sokan éppen emiatt megfizethetőbb közepes állapotú- vagy felújítandókat lakásokat keresi, és évek alatt a saját igényeiknek megfelelően korszerűsítik. A lakásfelújítás, különösen a lakás fűtési-hűtési rendszerét érintő komolyabb korszerűsítés jó eséllyel megtérülő beruházás. Az ingatlan ugyanis felértékelődik és a fenntartási költségek is mérséklődnek.

A lakásfelújítás finanszírozható személyi kölcsönből, melyből pl. ma egy 5 millió forintos, 8 éves futamidejű konstrukció esetében a havi törlesztő részlet 81-100 ezer forint, a THM 12,59-19,86% közötti. Egy ugyanekkora összegű, szintén 8 éves futamidejű szabad felhasználású jelzáloghitel 72-78 ezer forintból kijön havonta, a teljes hiteldíj mutató pedig 9,1-11,69% között szóródik. A jelenleg legkedvezőbb személyi hitel és szabad felhasználású jelzáloghitel ajánlat összes visszafizetendő része között pedig több mint 800 ezer forint különbség van, az utóbbi javára.

Már most is több bank csökkentette a szabad felhasználású jelzálog hitelének kamatát, és a sorba vélhetően több bank is beáll, hogy versenyezzen például a felújítást tervező ügyfelekért. Fokozhatja a versenyt, hogy vannak bankok, amelyek kamatkedvezményben részesítik azokat az ügyfeleket, akik felújítási vagy korszerűsítési céllal veszik igénybe a szabad felhasználású jelzáloghitelt vagy a személyi kölcsönt.

Ugyanakkor esetenként nemcsak a kedvező kamat lehet a döntő szempont a hitel kiválasztásánál. Ha kevesebb adminisztrá­cióval, végső helyszíni szemle nélkül, esetleg a felújításon kívül egyéb célra való felhasználás lehetőségével elérhető megoldást keresnénk, akkor érdemes szabad felhasználású jelzáloghitelt választani. Különösen, ha nagyobb hitelösszegről van szó. Kisebb összeg esetén pedig a személyi kölcsön is szóba jöhet. Főleg, ha gyorsan lenne szükség a pénzre, járulékos költségek nélkül.

Jelenleg a falusi CSOK az egyetlen olyan vissza nem térítendő állami támogatás, amely célzottan a meglévő lakás korszerűsítésére vagy felújítandó ingatlan megvásárlására és korszerűsítésére együttesen fordítható. A falusi CSOK igénybevételéhez meg kell felelni a támogatás személyi feltételeinek, a gyermekekre vonatkozó elvárásoknak és a korszerűsíteni kívánt ingatlannal szemben támasztott követelményeknek is. A falusi CSOK 2024-ben is igényelhető a preferált kistelepüléseken, sőt a külterületeken is, az összegek pedig emelkedtek. Mindemellett a gyermekáldást tervező házaspárok a falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás mellé a CSOK Plusz hitelt is felvehetik, amennyiben preferált településen képzelik el otthonukat. Az 5000 fő feletti településeken viszont 2024-től megszűnt a CSOK – de a CSOK Plusz támogatott hitelkonstrukció bármelyik településen igénybe vehető.

CSOK Plusz program

A CSOK Plusz program merőben más, mint az eddigi CSOK. A CSOK Plusz tulajdonképpen vállalt gyermekekre igényelhető kamattámogatott hitelkonstrukció, legfeljebb 3 százalékos kamattal, 10-25 év futamidővel, melyhez több könnyítés is kapcsolódik:

– A hitel felvétele után lehetőség van arra, hogy 1 évig csak a kamatokat fizessék, a tőkét még nem kell. Így a havi törlesztő részlet 12 hónapig alacsonyabb lesz.
– A hitel felvétele után születő első gyermek 1 éves hitelmoratóriumra jogosít, azaz gyermekszületés után egy évig nem kell fizetni a kölcsön törlesztő részletét.
– A következő (tehát a hitel felvétele után a másodikként érkező) gyermek születése után 10 millió forintot elengednek a fennálló tőketartozásból.
– További gyermek érkezésekor további 10 millió forint elengedés történik a fennálló kölcsönből.
– A CSOK Pluszra jogosult házaspárok első közös otthonának megvásárlásához akár a 10 százalék önerő is elegendő lehet, az egyébként szükséges 20 százalékkal szemben.

A CSOK Plusz keretében igényelhető kedvezményes kamattámogatott hitelt első lakás vásárlására, építésére, családméret-növekedés miatti lakáscserére (vásárlás, építés), illetve lakásbővítésre lehet igényelni. A CSOK Plusz program nem tesz különbséget új és használt ingatlan között, a felvehető összeg a gyermekek számától függően 15-50 millió forint között lehet.

A CSOK Plusz programban tehát vissza nem térítendő támogatás nincs, ugyanakkor a második gyermektől járó gyermekenkénti 10 milliós hitelelengedés még magasabb támogatást is jelenthet egyes élethelyzetekben a korábbi vissza nem térítendő CSOK összegeknél. A CSOK Plusz keretében igényelt kamattámogatott hitelt kizárólag a meghatározott lakáscélokra lehet fordítani, tehát nem szabad felhasználású, mint például a Babaváró hitel. Ugyanakkor a CSOK Plusznak nincsenek területi korlátai, az ország egész területén igénybe vehető. Sőt a preferált kistelepüléseken a falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás mellé is fel lehet venni, amennyiben hitelképes az igénylő házaspár.

Felhasznált forrás: money.hu