Hitelek építéshez, felújításhoz

A közvetlen állami támogatások vissza nem térítendő állami juttatások. Minden esetben lakásvásárlásra vehetők igénybe, méltányolhatónak tekinthető lakásigény esetén. Az igénylő és a vele együtt költöző családtagjai figyelembe vételével "állapítja" meg a lakás szobáinak számát, ezáltal a vásárlás költségét új lakás vásárlása esetén. E cikk terjedelme nem engedi, hogy teljes részletességgel bemutassuk a lehetőségeket, a kivételeket és részleteket a magyarorszag.hu weblapon olvashatják.
A szocpol (szociálpolitikai kedvezmény) az igénylővel közös háztartásban élő és az új lakásba együtt költöző gyermekek és eltartott családtagok után járó vissza nem térítendő állami juttatás. A gyermekek létét az állandó lakóhely szerinti önkormányzat jegyzője igazolja a bank felé. A lakásépítési kedvezményt az a felnőtt, magyar állampolgár veheti igénybe, aki nem rendelkezik más ingatlan tulajdonjogával, vagy állandó használati joggal, bérleti jogviszonnyal. Akinek van lakása, annak azt előbb el kell adnia azt, vagy bérleti jogviszonyáról írásban le kell mondania ahhoz, hogy új lakásának magvásárlásához vagy építéséhez támogatást vehessen igénybe. Az együtt költöző gyermekek és eltartott családtagok lakástulajdonáról is rendelkezik a törvény.
Az igények valódiságát a későbbiekben az APEH ellenőrizheti, a helyszínen győződhet meg a kedvezmény jogosságáról, a bizonylatok valódiságáról, tehát az iratokat öt évig meg kell őrizni! Nagyon fontos, hogy a kedvezményt ugyanazon gyermek vagy más eltartott családtag után csak egy alkalommal lehet igénybe venni.

A 2005-ös évben a szocpol juttatások a következőképpen alakultak:
- 1 gyermek esetén 900 eFt,
- 2 gyermeknél 2.400 eFt,
- 3 gyermeknél 3.800 eFt,
- 4 gyermek esetén 4.600 eFt a támogatás összege.
Minden további gyermek után 200 eFt, ill. minden eltartott családtag után személyenként 30 eFt a támogatás. Igénybe vehető az ún. megelőlegező szocpol támogatás a születendő gyermekekre is. Gyermektelen fiatal házaspár legfeljebb két gyermeket vállalhat, egy gyermek esetén még egy vállalására van lehetőség. A gyermekek meg nem születése esetén a megelőlegező kölcsön kiegészítő kamattámogatású kölcsönné alakul át. A kölcsönszerződést követően született gyermek(ek) után is módunkban áll a lakásépítési kedvezményt igénybe venni, mégpedig a kölcsönszerződés megkötésének időpontjában hatályos jogszabály szerint.
A félszocpol szintén a lakásvásárláshoz nyújt segítséget, kiegészítheti az önerő részt. 35 év alatti, gyermeket nevelő házaspárok, élettársak, ill. gyermeküket egyedül nevelők igényelhetik, akik nem rendelkeznek saját tulajdonú lakással. Az ingatlan értéke Budapesten és a megyei jogú városokban nem haladhatja meg a 12 mFt-ot, más településeken a 8 mFt-ot, illetve a kedvezmény nem haladhatja meg az ingatlan vételárának 80%-át. A döntő tényező itt is gyermekek száma.
- 1 gyermek után 450 eFt,
- 2 gyermek után 1.200 eft,
- 3 gyermekre 1.900 eFt,
- 4 gyermekre 2.300 eFt támogatás adható.
Minden további gyermek után 100 eFt, fontos, hogy ez a támogatás csak a megszületett gyermekek után jár, eltartott családtagok és tervezett gyermekek után nem.

Az állam a magánszemélyek részére nyújtott lakáscélú jelzáloghitelek kamatainak csökkentése érdekében kiegészítő kamattámogatást nyújt. A hitel új lakás vagy ház vásárlására, építésére vehető igénybe. Meghatározó feltétel, hogy a lakás vagy ház ára, építési költsége nem haladhatja meg a 30 millió Ft-ot. A kiegészítő kamattámogatást az állam maximum 20 évre adja a 15 mFt-ot meg nem haladó kölcsön összegéhez. Az igénylőnek és a vele együtt költöző családtagoknak nem lehet a tulajdonában ingatlan, lakáshasználati jog, ill. nem rendelkezhetnek bérleti jogviszonnyal, önkormányzati tulajdonban levő, szolgálati vagy munkakörhöz kötött lakásra. Egyszer vehető igénybe, a vevők és az eladók nem lehetnek közvetlen hozzátartozók. Egy családnak egyszerre csak egy támogatott lakáshitele lehet. A szülők a gyermek adóstársaként jelenhetnek meg.
Lakás építése, lakótelek vásárlása, használt lakás vásárlása, ill. bővítése (mely legalább egy lakószobával növeli meg a lakást) az SZJA törvény szempontjából lakáscélú felhasználásnak minősül, és személyi jövedelemadó kedvezményre jogosít. Az adókedvezmény a törlesztés megkezdésének évében és az azt követő négy adóévben érvényesíthető. A kedvezmény mértéke a törlesztésre fordított összeg 30 ill. 40%-a (attól függően, hogy milyen hitelről van szó), de max. 120 eFt. Deviza alapú hitelhez kapcsolódóan is igénybe vehető a személyi jövedelemadó kedvezmény, valamint más állami támogatások, ha a hitelcél megfelel a feltételeknek.
Új lakás vásárlása esetén adó visszatérítési (ÁFA) támogatás is igénybe vehető. A kedvezmény összege a megvásárolt lakás vételára szerint megfizetett általános forgalmi adójának 60%-a, legfeljebb 400 eFt. A támogatás igényléséhez minden esetben számla szükséges. Csak adásvételi szerződés alapján az ÁFA visszatérítést nem lehet igénybe venni.
Akinek túl magas a havonta fizetendő törlesztő részlet, úgy csökkentheti terheit, hogy megnyújtja a futamidőt. A szakemberek felhívják mindenkinek a figyelmét, hogy ne számolják ki fillérre mennyi az a maximális összeg, amit ki tudnak fizetni a törlesztésre (és annyi hitelt vesznek fel), hanem kisebb törlesztő részletet válasszanak. Abban is dönteni kell, hogy 1, 5, vagy akár 10 éves kamatperiódusú hitelt vegyünk e fel. Ez azt jelenti, hogy milyen időnként árazódhat át a hitel. Korábban az emberek nagy része az 5 éveset választotta, igaz nem is volt látható különbség az 1 és 5 éves kamatperiódus között. Akik az 1 éves mellett döntöttek, remélve hogy a kamatok csökkenni fognak, csalódniuk kellett: a kamatok bizony felfelé is mozoghatnak. Az idei évben a kamatok lefelé mozogtak. Egy biztos: aki a hosszabb átárazódású, vagyis az 5 vagy 10 éves kamatperiódusú hitelt választja, biztos lehet benne, hogy 5 vagy 10 évig ugyanazt a törlesztő részletet fogja fizetni.
Aki több hitelt szeretne felvenni, mint a támogatott, annak a maradékot támogatás nélküli hitelből kell pótolnia. A bankok keresik a lehetőséget, hogy olyan kínálatot tudjanak nyújtani ügyfeleiknek, ahol a támogatott és nem támogatott lakáshitel együttes törlesztő részlete megközelíti a támogatottét. Érdemes tehát körülnézni, és összehasonlítani ezeket a hiteleket. Néhány bank alacsony kamatozású - svájci frank vagy euró alapú - hitelt is kínál. Fontos tudni, hogy ezek változó kamatozású hitelek, így az árfolyam kockázat mellett a kamatkockázattal is számolni kell. Egy ma olcsónak tűnő hitel hosszú távon jelentősen megdrágulhat, rossz üzletnek bizonyulhat. Célszerű mérlegelni, hogy a jövőben fel kívánjuk e vállalni ezt az árfolyam kockázatot. Jóllehet a deviza lakáshitelek esetében a jelenlegi árfolyamszinteket figyelembe véve közel 12%-kal kellene romlani a forint árfolyamának ahhoz, hogy a deviza hitelek törlesztő részletének összege elérje a jelenleg érvényes, kamattámogatott forint hitelekét. Ezért 5 mFt hitelösszeg esetén érdemes deviza alapú hitelt igénybe venni. 5 mFt-nál nagyobb hitelösszeg esetén a kombinált hitel jöhet szóba, vagyis 5 mFt-ig az állami kamattámogatású lakáshitel és az ezt kiegészítő deviza lakáshitel. Ezzel a megosztással mérsékelhető a hitel árfolyam kockázata, és alacsony szinten tartható a törlesztő részlet.

Jó tudni azt is, hogy vannak lakástakarékpénztári megtakarítással kombinált lakáshitelek, melyek valamennyi lakáshitel esetén igénybe vehetők. Az állami támogatásnak köszönhetően ennél a konstrukciónál deviza alapú hitel esetén akár 20%-kal, forint alapúnál 15%-kal csökkenhet a törlesztő részlet mértéke az első 50 hónapban. Ráadásul a hiteleket a maximum 5 év türelmi idő mellett is igénybe lehet venni, ami azt jelenti, hogy ez idő alatt a bank felé csak a kamatot és a kezelési költséget fizetjük, a tőkét nem. Így a lakásvásárlásnak, a hitel felvételének kezdeti időszakában jelentősen mérsékelhető a törlesztő részlet, marad pénz berendezésre, esetleg felújításra. Az új lakára igényelhető lakáshitel felső határa 15 mFt, míg használt lakás vásárlására, korszerűsítésre, bővítésre 5 mFt az adható maximális hitel.
Mielőtt nagy fába vágjuk fejszénket, érdemes tehát tájékozódni a bankok aktuális "hiteltermékeiről" és szolgáltatásairól, valamint a hozzájuk kapcsolódó kedvezmények igénybevételének módjáról, a különböző pénzügyi konstrukciókról.